Sanidad y Seguro médico en Alemania: cobertura, tipos, precios…

El seguro médico en Alemania es obligatorio para todos los ciudadanos alemanes, pero también para los turistas internacionales y los expatriados.

Aquí encontrará información sobre cómo funciona el sistema de seguro médico alemán, qué tipos de seguro elegir cuando visite Alemania y cómo puede asegurarse.

Seguro médico para extranjeros en Alemania

Toda persona que entre en Alemania por cualquier motivo o por cualquier periodo de tiempo debe tener un seguro médico público o privado adecuado de una aseguradora de salud autorizada.

Sin embargo, el seguro médico de viaje para turistas y expatriados en Alemania se rige por diferentes criterios y requisitos en función del motivo de la estancia, la duración de la misma o la nacionalidad.

Hay varios tipos de seguro médico que debe contratar antes de viajar a Alemania y otros que puede contratar después de llegar a Alemania. Todos ellos se explican en detalle en los siguientes enlaces:

El sistema sanitario alemán

El sistema sanitario alemán está reconocido como uno de los mejores del mundo. La mayoría de los ciudadanos y residentes alemanes están afiliados al seguro de enfermedad obligatorio, que se financia con las cotizaciones de los contribuyentes. A cambio, todo el mundo tiene acceso a una asistencia sanitaria buena y asequible, independientemente de sus ingresos y su situación.

Sin embargo, algunas personas también recurren al seguro privado alemán, sobre todo las que tienen mayores ingresos o las que quieren cubrir las «lagunas» que deja el seguro obligatorio.

Según la legislación alemana, todas las personas que residen legalmente en Alemania deben tener un seguro médico. El sistema de seguro de enfermedad alemán se divide en dos categorías: el seguro de enfermedad obligatorio o «estatutario» (Seguro de enfermedad obligatorio) y los seguros médicos privados (Seguro médico privado). El tipo de seguro médico que puede obtener depende de su salario:

• Si gana menos de 64.350 euros al año, puede obtener sólo inscribirse en el seguro de enfermedad público (obligatorio).
• Si gana menos de 64.350 euros al año y es autónomo, puede renunciar al régimen de seguro público y contratar un seguro privado.
• Si gana más de 64.350 euros al año, puede permanecer en el régimen de seguro obligatorio o cambiar al seguro privado.

He aquí algunos datos rápidos sobre el sistema de seguro de enfermedad alemán:

¿Existe un seguro médico universal en Alemania?

Sí, todos los ciudadanos alemanes y los residentes legales están obligados por ley a tener un seguro médico. Todo el mundo, independientemente de sus ingresos, tiene seguro médico y acceso a una atención médica asequible.

¿Es gratuita la sanidad en Alemania?

El sistema público de salud en Alemania se financia mediante contribuciones estatales que se deducen automáticamente de su salario cada mes, independientemente de si acude al médico. Por lo tanto, aunque esté exento en gran medida del coste de la atención médica si la necesita, sigue pagando la asistencia sanitaria con sus cotizaciones mensuales.

¿Qué cubre el seguro médico en Alemania?

El seguro de enfermedad cubre la mayor parte de los costes de las visitas al médico, los tratamientos médicos y dentales, las operaciones y los medicamentos recetados, pero todavía tiene que pagar lo siguiente:

• Hasta 10 euros por trimestre para una visita al médico.
• Los primeros 10 euros para la mayoría de los medicamentos con receta.
• Aproximadamente 10 euros por día de hospitalización, durante un máximo de 28 días al año.
• El coste total de las ayudas visuales prescritas, como gafas o lentes de contacto.

¿Puedo tener un seguro obligatorio y otro privado?

Si no tiene derecho a un seguro médico privado, puede contratar un seguro privado, siempre que sea seguro complementario. Esto significa que puede utilizarlo para cubrir las lagunas de su seguro médico obligatorio alemán, por ejemplo, el reembolso completo de los medicamentos, las habitaciones de hospital privadas o semiprivadas, la atención dental complementaria, etc.

Diferencias entre el seguro médico privado y el público

Entender la diferencia entre el seguro médico privado y el obligatorio en Alemania puede ser un poco complicado, sobre todo si eres un expatriado que acaba de llegar al mundo. A continuación se ofrece una comparación útil entre ambos para aclarar la confusión:

	Seguro médico obligatorio en Alemania	Seguro médico privado alemán
¿De qué dependen los costes?	El importe que debe pagar cada mes depende de sus ingresos y puede oscilar entre el 14,6% y el 15,6% de su salario mensual. Los precios no aumentan con la edad.	El coste depende de su edad, de la cobertura que desee y de sus enfermedades preexistentes. Si eres joven y estás sano, puede ser relativamente barato, pero para una persona mayor o alguien con una enfermedad preexistente, los precios pueden ser muy altos.
¿Quién paga las primas?	Si es un trabajador por cuenta ajena, usted y su empleador cotizan mensualmente por igual. Los autónomos pagan la totalidad de sus cotizaciones.	Si es un trabajador por cuenta ajena, usted y su empleador cotizan mensualmente por igual. Su empresa no puede pagar el seguro de enfermedad si es seguro complementario.
¿Están incluidos los miembros de la familia?	Sí, si tiene hijos y un cónyuge que no trabaja, también están cubiertos por el mismo seguro médico que usted. No tiene que pagar más por ellos.	Si quiere incluir a las personas a su cargo en su seguro médico, puede hacerlo. Se cobrará un coste adicional por cada miembro de la familia que desee incluir.
¿El importe de la cobertura varía en función de las primas mensuales?	No, no es así. Independientemente de las cotizaciones/ingresos mensuales, todos tienen el mismo acceso a la asistencia sanitaria.	Tiene que decidir por sí mismo qué seguro de enfermedad quiere suscribir y qué cobertura desea. Los seguros de salud de mayor cuantía (es decir, con más cobertura) son más caros.Así que, en cierto sentido, tiene más cobertura de seguro si paga más.
¿A quién va dirigido?	Todos, independientemente de los ingresos.	Normalmente, está reservado a las personas con ingresos superiores a 65.000 euros anuales, a los autónomos y a los funcionarios.
¿En qué hospitales puede ser atendido?	Se puede tratar en todos los hospitales públicos y en la mayoría de los privados.	En general, puede ser tratado tanto en hospitales públicos como privados.
¿Puedo tener una habitación privada en el hospital?	No.	Sí.
¿Están cubiertas las enfermedades preexistentes?	Sí, está cubierto aunque tenga una enfermedad preexistente. No es necesario pagar más.	En Alemania, las compañías de seguros médicos privados están obligadas por ley a aceptar clientes con enfermedades preexistentes. Sin embargo, en la mayoría de los casos hay que pagar primas mensuales más altas.
¿Hay un exceso?	Sólo tiene que pagar 10 euros al trimestre por las visitas al médico. Si no va al médico durante ese trimestre, no tiene que pagar nada.	Sí, la franquicia depende del seguro que tengas.
¿Están cubiertos los medicamentos recetados?	Sí, lo son.	Sí, lo son.
¿Cuál es el tiempo de espera para los exámenes médicos?	Dependiendo de su situación, es posible que tenga que esperar unos días o semanas para un examen médico.	Los tiempos de espera suelen ser más cortos que los del seguro médico público.

¿Cómo inscribirse en el seguro de enfermedad obligatorio?

En la mayoría de los casos, su empresa le inscribirá en una caja de enfermedad. Si se traslada a Alemania, debe registrarse ante las autoridades alemanas en el Einwohnermeldeamt (Oficina de Registro de Residentes), donde puede obtener un número de seguro nacional alemán (Número de la Seguridad Social). Esto significa que ha empezado a cotizar a la seguridad social.

A continuación, debe inscribirse en una caja de enfermedad nacional. Su empleador puede inscribirle o usted mismo puede optar por inscribirse.

Una vez que se haya inscrito en su caja de enfermedad, recibirá su tarjeta de seguro de enfermedad (Tarjeta sanitaria), que debe presentar cuando acuda a un médico u hospital para recibir tratamiento.

Estos son algunos de los mejores seguros médicos obligatorios de Alemania (también conocidos como Krankenkassen):

¿Cómo conseguir un seguro médico privado?

Para obtener un seguro médico privado en Alemania, debe dirigirse a una de las aseguradoras médicas privadas. Pero primero tiene que informar a su empresa de que quiere darse de baja del seguro de enfermedad obligatorio, informar a su actual seguro de enfermedad obligatorio e iniciar el procedimiento de baja.

Si aún no está inscrito en el seguro de enfermedad obligatorio, debe informar a su empresario de que prefiere estar asegurado de forma privada e indicarle la compañía que elige.

Estas son algunas de las compañías de seguros médicos privados de Alemania:

Costes del seguro médico en Alemania: ¿es más barato el seguro público o el privado?

En Alemania, usted paga entre el 14,6% y el 15,6% de su salario por el seguro médico obligatorio (es decir, usted paga el 7,3% y su empleador el 7,3% restante). La cotización mínima que debe pagar en función de su salario es de 180 euros/mes, mientras que la máxima es de unos 400 euros/mes, independientemente de que su salario siga aumentando.

No hay un precio fijo para los seguros privados, ya que depende de factores como la edad, las enfermedades preexistentes, el importe de la cobertura que desea, la franquicia y si tiene personas a su cargo. Los precios pueden variar considerablemente en función de estos factores.

El tipo de seguro médico más barato en Alemania depende de :

• Miembros de la familia: Si tiene personas a su cargo (hijos o cónyuge desempleado), puede incluirlas en su régimen de seguro de enfermedad obligatorio para que también estén cubiertas por su seguro de enfermedad sin coste adicional. En el caso de los seguros médicos privados, hay que pagar cotizaciones adicionales por cada miembro de la familia.
• Su edad : Como las cotizaciones mensuales en el sistema público dependen de su salario, su edad no influye en los costes. En el sistema privado, en cambio, las empresas suelen subir los precios para las personas mayores.
• Su estado de salud: Si tiene enfermedades preexistentes, el seguro público le cubrirá sin coste adicional, mientras que las aseguradoras privadas suelen cobrar una prima. Por otro lado, si goza de buena salud, puede estar cubierto por una compañía de seguros privada y pagar menos que sus primas actuales.

¿Puedo optar por no tener seguro médico?

No puede renunciar por completo a su seguro de enfermedad: tiene que seguir estando asegurado, ya sea de forma privada o por el Estado alemán. Sin embargo, si su salario es superior a 62 550 EUR/año, puede renunciar a su seguro de enfermedad. público y están totalmente cubiertos por una empresa privada.

Recuerde que si decide no contratar un seguro público, puede resultarle difícil volver a darse de alta en el futuro.

Si es tan bueno, ¿por qué la gente decide no contratar el seguro sanitario público alemán? Muchas personas con altos ingresos, sobre todo si son jóvenes y no tienen hijos, optan por el seguro privado porque las cotizaciones mensuales del seguro obligatorio pueden ser muy elevadas a medida que aumenta su salario.

¿Cubre el seguro médico los costes del parto en Alemania?

Sí, el seguro de enfermedad obligatorio en Alemania cubre, en general, los gastos del embarazo, incluidos los cuidados prenatales (consultas médicas, revisiones, pruebas de laboratorio, ecografías, etc.).

Los seguros privados también cubren la maternidad, pero debe asegurarse antes de inscribirse en un plan, ya que no siempre es así. El alcance de la cobertura también puede variar de una compañía a otra.

¿Cubre el seguro médico alemán los medicamentos?

Sí, su seguro médico cubre el coste de los medicamentos recetados. Si tienes un seguro médico obligatorio, tienes que pagar tú mismo los primeros 10 euros de cada receta, el resto está cubierto. Si tiene un seguro privado, debe pagar los medicamentos usted mismo y enviar el recibo a la compañía para que se lo reembolsen.

Los medicamentos no recetados, como analgésicos suaves, antigripales, etc., no están cubiertos.

¿Cubre el seguro de enfermedad alemán los gastos de hospitalización?

El seguro médico público no siempre cubre los costes de una estancia en el hospital. Por regla general, hay que pagar 10 euros por noche durante un máximo de 28 días al año. Si su estancia en el hospital es superior a 28 días al año, no tiene que pagar.

Su seguro privado puede reembolsarle los gastos de hospitalización, dependiendo de su póliza. Si tiene un seguro privado, también puede solicitar una habitación de hospital privada o semiprivada, lo que no es posible con el seguro público.

¿Cómo puedo conseguir una cita médica en Alemania?

Si conoce al médico que quiere ver, tendrá que llamar o visitar la consulta para concertar una cita. Normalmente se pide la cita a través del asistente del médico. Si no se trata de una urgencia, es probable que tenga que esperar unos días para su cita.

No tendrás un médico de cabecera cuando vengas a Alemania. Por lo tanto, debe informarse de antemano sobre los médicos locales. Una forma de encontrar médicos es a través del Portal de las asociaciones de médicos para el seguro médico obligatorio (Asociaciones de médicos para el seguro médico obligatorio en Alemania). Puede introducir su lugar de residencia o código postal y la especialidad que busca y se le remitirá a los médicos/profesionales correspondientes de su zona.

También puede solicitar una lista de médicos de cabecera a la embajada de su país o a la embajada alemana cuando solicite el visado.

Alemania Servicios de emergencia

Los números de emergencia en Alemania son :

• Servicios de ambulancia y bomberos : 112
• La policía: 110 (aunque los operadores del 112 también pueden ponerle en contacto con la policía si es necesario).
• Para llamar a un médico de urgencias: 19 242
• Llamar a un médico de guardia para casos no urgentes: 116 117